近期，調(diào)研走訪部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，學(xué)習(xí)其關(guān)于金融科技的戰(zhàn)略布局與最新進(jìn)展。一個(gè)強(qiáng)烈的感受就是，金融科技進(jìn)入下半場，銀行這頭沉睡的雄獅已經(jīng)蘇醒。個(gè)人認(rèn)為當(dāng)下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢嚴(yán)峻、機(jī)遇恰好的轉(zhuǎn)型期，銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，借金融科技東風(fēng)，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

一、金融科技進(jìn)入下半場的兩大標(biāo)志

回顧2015年至今，先是P2P行業(yè)野蠻生長帶來的卷錢跑路事件頻頻發(fā)生，又到最近比特幣的暴漲和暴跌、ICO平臺(tái)的全面關(guān)禁，金融科技行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已從欺詐風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融科技的上半場，那么當(dāng)下已經(jīng)進(jìn)入金融科技的下半場。上半場，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)優(yōu)勢，也制造喧囂;下半場，監(jiān)管從嚴(yán)發(fā)力，銀行強(qiáng)勢回歸。

場次的更迭彰顯兩大亮點(diǎn)，亦是金融科技金融下半場的兩大標(biāo)志。

第一，創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)變了。上半場集中于平臺(tái)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，下半場則集中于科技創(chuàng)新與應(yīng)用。例如，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，上半場的創(chuàng)新體現(xiàn)在由四方支付變?yōu)槿街Ц?，下半場是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)分布式記賬，防止賬本信息被輕易篡改，降低多方交易成本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(獨(dú)角獸)和銀行(雄獅)作為場上主力選手的進(jìn)攻策略變了。上半場獨(dú)角獸企業(yè)發(fā)起全面進(jìn)攻，并在細(xì)分領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢，銀行積極防御、被動(dòng)跟隨獨(dú)角獸企業(yè)的創(chuàng)新;下半場蘇醒的雄獅將變“積極防御”為“主動(dòng)進(jìn)攻”，獨(dú)角獸企業(yè)則由“主攻手”變?yōu)椤爸ナ帧?，即由“技術(shù)應(yīng)用自己做金融”變?yōu)椤凹夹g(shù)輸出幫助銀行做好金融”。

二、銀行業(yè)不再沉睡，已強(qiáng)勢回歸

近期一個(gè)明顯的感觸:金融科技金融下半場，銀行獅象搏兔，皆用全力。從IT架構(gòu)、頂層設(shè)計(jì)、新技術(shù)應(yīng)用、體制機(jī)制突破等四方面全面發(fā)力，銀行正充分發(fā)揮原有優(yōu)勢，變積極防御為主動(dòng)進(jìn)攻。

1、IT架構(gòu)梳理再造

未來數(shù)據(jù)是最重要的生產(chǎn)資料。多家銀行已開始重新整理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫，重新定位傳統(tǒng)科技部門。專設(shè)一個(gè)部門，作為全行的“數(shù)據(jù)池”，專門負(fù)責(zé)內(nèi)部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化整理和外部數(shù)據(jù)的融合式對接，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)總分行、部門間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，任何業(yè)務(wù)部門可根據(jù)自身權(quán)限進(jìn)行數(shù)據(jù)提取、使用與分析。同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要以項(xiàng)目小組的形式組建專項(xiàng)行動(dòng)小組，由來自總行的數(shù)據(jù)分析師、來自業(yè)務(wù)部門或分行的專業(yè)分析師組成。最后以課題報(bào)告的形式呈報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨條線、跨部門、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)融合與應(yīng)用，顯著提升集團(tuán)數(shù)據(jù)的利用深度與價(jià)值。

2、頂層設(shè)計(jì)戰(zhàn)略統(tǒng)領(lǐng)

一是高層高度重視金融科技業(yè)務(wù)推進(jìn)常態(tài)化。多家銀行都在行領(lǐng)導(dǎo)層面新設(shè)委員會(huì)或辦公室，由董事長擔(dān)任主任，行長、副行長擔(dān)任副主任，定期就金融科技業(yè)務(wù)推進(jìn)中的重大問題進(jìn)行討論并決策。

二是金融科技職能劃分明晰化。銀行逐步撤銷或調(diào)整電子銀行部的職責(zé)，新設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融部，其職能是負(fù)責(zé)金融科技戰(zhàn)略落地、統(tǒng)籌全行平臺(tái)搭建、運(yùn)維和營銷。與一級(jí)部門個(gè)金部的關(guān)系是，網(wǎng)金部負(fù)責(zé)搭臺(tái)(建平臺(tái))、個(gè)金部負(fù)責(zé)唱戲(找場景)。

三是金融科技戰(zhàn)略布局提前化。面對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)，銀行開始成立專項(xiàng)技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，專人專項(xiàng)長期跟蹤并研究該技術(shù)的前沿與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，對金融科技的發(fā)展起到引領(lǐng)性的作用，并賦予該實(shí)驗(yàn)室一定程度的試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制。

3、區(qū)塊鏈技術(shù)快速應(yīng)用

銀行同業(yè)正在積極探索并應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，部分國有大行瞄準(zhǔn)了精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域。通過制定鏈鏈對接的接入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，從用戶管理、資金劃撥管理和投后管理以及安全跨鏈互通標(biāo)準(zhǔn)等方面，全程監(jiān)控扶貧資金流向，解決了扶貧資金透明度不高和投放式粗放的難題，真正做到精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。個(gè)別城商行成立了跨部門的區(qū)塊鏈專項(xiàng)項(xiàng)目組，未來擬在貴賓客戶權(quán)益系統(tǒng)、銀聯(lián)電子簽單等方面推廣應(yīng)用。

4、體制機(jī)制突破

傳統(tǒng)銀行正在突破體制機(jī)制方面做出努力。一方面推出創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，給予新產(chǎn)品和新創(chuàng)意一定的容錯(cuò)試錯(cuò)空間，允許失敗。另一方面，創(chuàng)新人員管理機(jī)制，對一些稀缺性人才(如人工智能、區(qū)塊鏈等)可以打破傳統(tǒng)的薪酬體制，給予符合市場定價(jià)的較高薪酬。更為重要的是，對新設(shè)金融科技部門不考核利潤指標(biāo)。如利潤指標(biāo)均不是年終KPI的考核重點(diǎn)，而是重點(diǎn)考核客戶數(shù)、產(chǎn)品數(shù)以及為其他部門提供的服務(wù)滿意度等指標(biāo)。

三、銀行要抓住下半場市場紅利釋放能量

面對銀行同業(yè)的強(qiáng)勢回歸、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定位轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)，銀行需客觀清醒地認(rèn)識(shí)到當(dāng)下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢嚴(yán)峻、機(jī)遇恰好的轉(zhuǎn)折期，應(yīng)重視細(xì)化頂層戰(zhàn)略、主動(dòng)調(diào)整行為戰(zhàn)術(shù)，力爭在金融科技下半場占據(jù)戰(zhàn)略優(yōu)勢地位。

一是構(gòu)建“數(shù)據(jù)池”，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、行外數(shù)據(jù)融合對接。內(nèi)部數(shù)據(jù)的梳理與整合是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的根本基礎(chǔ)，更是與外部數(shù)據(jù)融合對接的重要前提。建議單設(shè)一個(gè)部門對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，負(fù)責(zé)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化整理與對接，滿足總分行、部門間的數(shù)據(jù)提取、分析與應(yīng)用的需求。為下一步大數(shù)據(jù)分析、跨界平臺(tái)對接、云平臺(tái)搭建等多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新夯實(shí)基礎(chǔ)。

二是進(jìn)一步明確與金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)。建議由一個(gè)部門統(tǒng)籌全行平臺(tái)搭建、運(yùn)維與營銷事宜，負(fù)責(zé)全行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落地。具體業(yè)務(wù)部門只負(fù)責(zé)場景建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)意。

三是發(fā)揮并壯大金融科技研究力量，切實(shí)做到對金融科技前沿領(lǐng)域和同業(yè)動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤與研究。對照同業(yè)的做法，建議銀行充實(shí)金融科技方向的研究人才，尤其是區(qū)塊鏈、人工智能、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等方向，有針對性的設(shè)立專項(xiàng)研究小組。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮金融科技研究室在戰(zhàn)略方向與行業(yè)動(dòng)態(tài)的跟蹤與研究作用。

四是加快新興技術(shù)在具體業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用速度。建議在非核心技術(shù)方面可與第三方技術(shù)公司合作，加速技術(shù)迭代、創(chuàng)意落地并推向市場，以在同業(yè)競爭獲取先發(fā)優(yōu)勢。

五是適當(dāng)?shù)赝黄苽鹘y(tǒng)體制機(jī)制，為技術(shù)創(chuàng)新提供一定的試錯(cuò)容錯(cuò)空間。建議對新設(shè)部門(互聯(lián)網(wǎng)中心)在人才隊(duì)伍、考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制方面給予新嘗試。如允許高薪聘用稀缺人才，考核重點(diǎn)從利潤導(dǎo)向轉(zhuǎn)為獲客、服務(wù)導(dǎo)向，對參與重點(diǎn)項(xiàng)目或有特殊貢獻(xiàn)的年輕人給予特殊晉升通道等等。

總之，打鐵還需自身硬。在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)控制、聲譽(yù)形象、客戶基礎(chǔ)和線下渠道等多個(gè)方面，銀行都有著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的金融優(yōu)勢，應(yīng)充分用好這些天然的優(yōu)勢，做好內(nèi)部資源打通和外部資源整合。在監(jiān)管趨于規(guī)范化、穿透式和統(tǒng)一化的大背景下，主動(dòng)進(jìn)攻并調(diào)整戰(zhàn)術(shù)的銀行將強(qiáng)勢回歸金融科技，成為戰(zhàn)場主攻手。